Prescripción en pagos no autorizados: trece (13) meses

Prescripción en pagos no autorizados: trece (13) meses

 

Palabras clave: Prescripción, Plazo, Servicios de Pago, Pago no autorizado, lex specialis, trece meses.

 

Key words: Statue of limitation, Time limit, Payment Services, Non authorised payment, lex specialis, thirteen months.

  

Introducción 

El plazo preclusivo para reclamar a un banco (o a cualquier proveedor de servicios de pago) operaciones de pago no autorizadas es de trece (13) meses. 

Se trata de una norma especial (lex specialis) que aplica a servicios de pago. 

En estos casos no aplica el derecho común y no sirven de referencia los plazos de prescripción general de las obligaciones (ahora 5 años en derecho común y Foral Navarro o 10 años en Cataluña); el plazo para oponerse a un pago no autorizado es preclusivo y es de 13 meses.

¿Por qué no aplican los plazos de prescripción de derecho común?

El plazo preclusivo de 13 meses para oponerse a una operación de pago no autorizado se aplica por primacía del derecho comunitario.

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha sido taxativo en su Sentencia de 2 de septiembre de 2021, C‑337/20, CRCAM, ECLI:EU:C:2021:671. Así

36 (…) un usuario que no haya notificado a su prestador de servicios de pago una operación no autorizada, a los trece meses de su adeudo, no podrá exigir la responsabilidad de dicho prestador, tampoco con arreglo al Derecho común, y, por lo tanto, no podrá obtener el reembolso de dicha operación no autorizada

37 (…) la obligación de notificación por el usuario de servicios de pago de cualquier operación no autorizada es condición para que dicho régimen pueda aplicarse en favor del usuario

¿Dónde está regulado el plazo de prescripción de trece (13) meses?

En la denominada PSD1, que es la Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2007, sobre servicios de pago en el mercado interior. En concreto el artículo 58.

Artículo 58

Notificación de operaciones no autorizadas o de operaciones de pago ejecutadas incorrectamente

El usuario de servicios de pago obtendrá la rectificación del proveedor de servicios de pago únicamente si notifica sin tardanza injustificada a su proveedor de servicios de pago que ha llegado a su conocimiento cualquier operación de pago no autorizada o ejecutada incorrectamente que sea objeto de una reclamación, incluso las cubiertas por el artículo 75, a más tardar a los 13 meses de la fecha del adeudo, a no ser, cuando proceda, que el proveedor de servicios de pago no le haya proporcionado o hecho accesible la información sobre la operación de pago con arreglo a lo dispuesto en el título III.

Conforme indica el fallo de la Sentencia del TJUE de 2 de septiembre de 2021, C‑337/20, CRCAM, ECLI:EU:C:2021:671

"En virtud de todo lo expuesto, el Tribunal de Justicia (Sala Cuarta) declara:

1) Los artículos 58 y 60, apartado 1, de la Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2007, sobre servicios de pago en el mercado interior, por la que se modifican las Directivas 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE y 2006/48/CE y por la que se deroga la Directiva 97/5/CE, deben interpretarse en el sentido de que se oponen a que un usuario de servicios de pago pueda exigir la responsabilidad del proveedor de esos servicios sobre la base de un régimen de responsabilidad distinto del previsto en esas disposiciones cuando dicho usuario haya incumplido su obligación de notificación prevista en el citado artículo 58.

El artículo 71 de la denominada PSD2, regula el mismo plazo. Así, la  Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo de 25 de noviembre de 2015 sobre servicios de pago en el mercado interior indica

Artículo 71

Notificación y rectificación de operaciones de pago no autorizadas o ejecutadas incorrectamente

1.   El usuario de servicios de pago obtendrá la rectificación por parte del proveedor de servicios de pago de una operación de pago no autorizada o ejecutada incorrectamente únicamente si el usuario de servicios de pago se lo notifica sin demora injustificada, en cuanto tenga conocimiento de cualquiera de dichas operaciones que sea objeto de reclamación, incluso las cubiertas por el artículo 89, y, en todo caso, dentro de un plazo máximo de trece meses contados desde la fecha del adeudo.

Los plazos para la notificación establecidos en el párrafo primero no se aplicarán cuando el proveedor de servicios de pago no le haya proporcionado ni puesto a su disposición la información sobre la operación de pago con arreglo a lo establecido en el título III.

2.   Cuando intervenga un proveedor de servicios de iniciación de pagos, el usuario de servicios de pago deberá obtener la rectificación del proveedor de servicios de pago gestor de cuenta en virtud del apartado 1 del presente artículo, sin perjuicio de lo dispuesto en el artículo 73, apartado 2, y el artículo 89, apartado 1.

¿Cuándo comienza a computar el plazo de prescripción de trece (13) meses?

El dies a quo o plazo para iniciar el cómputo del plazo de prescripción de trece (13) meses es desde el adeudo en cuenta de la operación no autorizada.

Para ello, no obstante, el Proveedor de Servicios de Pago debe haber facilitado información al Usuario de Servicios de Pago sobre la operación. Mientras esa información no haya sido puesta a disposición del usuario, no comenzaría el cómputo del plazo.